Le rachat de crédit est une solution financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul. Cette opération est de plus en plus populaire et présente plusieurs avantages dont le principal est sans aucun doute la diminution du montant de votre mensualité. Dans ce mini-guide, nous allons vous expliquer en détail ce qu'est le rachat de crédit, comment cela fonctionne et quels sont les avantages et les inconvénients.
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits ou consolidation de dettes, est un montage financier qui permet de rassembler plusieurs crédits, en un seul crédit.
Cette solution est notamment utile pour 2 types de personnes :
1- Ceux qui ont accumulé plusieurs crédits à la consommation, crédits immobiliers ou encore des dettes diverses comme des factures impayées et qui n'arrivent plus à faire face à leurs obligations.
2- Ceux qui cherchent à réduire leurs taux d'endettement pour pouvoir financer de nouveaux projets.
- Comment fonctionne le rachat de crédit ?
l'emprunteur contacte un organisme de rachat de crédit et lui soumet sa demande. L'organisme étudie alors la situation de l'emprunteur, ses dettes en cours, ses revenus, ses charges, etc. En fonction de ces éléments, l'organisme propose une solution de rachat de crédit adaptée à la situation de l'emprunteur.
Si l'emprunteur accepte la proposition, l'organisme de rachat de crédit rachète donc les dettes existantes de l'emprunteur, en remboursant les différents créanciers. L'emprunteur n'a alors plus qu'un seul prêt à rembourser.
Le rachat de crédit ne peut se faire que sur des crédits qui permettent un rachat anticipé.
- Quels sont les types de rachat de crédit ?
Il existe principalement trois types de rachat de crédits, déterminé par la nature des crédits à regrouper
1- Le rachat de crédit à la consommation : regroupe le prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable...
2- Le rachat de crédit immobilier : regroupe un ou plusieurs crédits à la consommation et un crédit immobilier.
3- Le rachat de crédit hypothécaire : regroupe un ou plusieurs crédits hypothécaires.
Dans un rachat de crédit hypothécaire, le bien immobilier doit représenter au minimum 60% de la somme empruntée.
- Quels est la durée maximale d'un rachat de crédit ?
Pour un rachat de crédit à la consommation, la durée va rarement au-delà de 180 mois.
Pour les rachats de crédit immobilier et hypothécaire, cela va dépendre de plusieurs éléments, le montant, l'age de l'emprunteur, propriétaire ou locataire, etc. Il existe vraiment trop de variables pour répondre efficacement à cette question, mais globalement, on constate une durée maximum de 300 mois, même si on peut trouver une durée maximum pour certain cas de 420 mois soit 35 ans.
Le rachat de crédit permet de baisser les mensualités grâce à plusieurs mécanismes :
- Augmenter la durée
L'élément le plus efficace pour diminuer le montant des mensualités et de prolonger de la durée du prêt, ce qui réduit mécaniquement le montant des mensualités, améliorant ainsi votre budget mensuel.
- Renégocier l'assurance et les frais divers
Effectivement, lors d'un rachat de crédit, il est possible de tout revoir et donc de repartir sur de nouvelles bases, notamment pour l'assurance du crédit, c'est un élément capital dans la baisse de vos mensualités, car le taux de l'assurance représente une part variable importante de vos remboursements mensuels et il est assez simple aujourd'hui de trouver un taux d'assurance plus compétitif lors d'un rachat de crédit. Enfin, le rachat de crédit permet aussi de supprimer des frais annexes liés aux crédits contractés, tels que les frais de gestion et de dossier.
- Faire jouer la concurrence
Plusieurs organismes peuvent proposer un rachat de crédit, tels que des établissements bancaires traditionnels, des sociétés de crédit spécialisées, des courtiers en rachat de crédit, etc. En mettant en concurrence les différentes offres proposées par ces organismes, particulièrement sur les taux d'intérêt, les frais de dossier, les modalités de remboursement, les garanties demandées, etc. Vous arriverez à obtenir les meilleures conditions possibles pour un rachat de crédit réussi et donc financièrement intéressant.
Le rachat de crédit peut concerner tous types de crédits et de dettes comme : les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, les découverts bancaires, les dettes fiscales, des loyers, des factures impayées, etc.
Il est important de bien vérifier les modalités proposées par l'organisme de rachat de crédit en fonction de la nature des dettes à regrouper, car certains organismes peuvent proposer des offres plus adaptées à certains types de crédits que d'autres.
Avantages du rachat de crédit :
- Il permet de regrouper toutes les dettes en une seule mensualité, ce qui facilite la gestion du budget.
- Il permet de réduire le montant des mensualités en augmentant la durée de remboursement.
- Il permet d'améliorer la capacité d'emprunt de l'emprunteur, en réduisant son taux d'endettement.
Inconvénients du rachat de crédit :
- Il peut entraîner un coût supplémentaire, lié aux frais de dossier et aux pénalités de remboursement anticipé des anciens crédits.
- Il peut augmenter le coût total de l'emprunt, en allongeant la durée de remboursement.
- Il peut être difficile d'obtenir un rachat de crédit si l'emprunteur est déjà en situation de surendettement avancé.
- Il peut entraîner la perte des biens mis en garantie, en cas de non-paiement.
- Une pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité, passeport, permis de conduire, etc.)
- Un justificatif de domicile (facture d'eau, de gaz, d'électricité, etc.)
- Les trois derniers relevés de compte bancaire
- Les trois derniers bulletins de salaire
- Le dernier avis d'imposition
- Les tableaux d'amortissement des crédits en cours
- Les documents sur les crédits en cours
En fonction de la situation de l'emprunteur, d'autres documents peuvent être demandés
Taux d'intérêt : taux appliqué au capital emprunté, qui détermine le coût global du crédit.
Mensualité : montant à rembourser chaque mois pour rembourser un crédit.
Durée de remboursement : période pendant laquelle le crédit doit être remboursé.
Frais de dossier : frais facturés par l'organisme de rachat de crédit pour la mise en place de l'opération.
Garantie : engagement de remboursement pris par l'emprunteur ou par un tiers, tel qu'une hypothèque sur un bien immobilier, afin de sécuriser le prêteur.
Courtier en rachat de crédit : professionnel du secteur financier qui propose ses services pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit auprès des organismes financiers.
Crédit à la consommation : crédit contracté pour financer un bien ou un service à usage personnel.
Crédit immobilier : crédit contracté pour financer l'achat d'un bien immobilier.
Crédit revolving : crédit renouvelable permettant de disposer d'une réserve d'argent.
Découvert bancaire : situation dans laquelle le solde du compte bancaire est négatif.
Taux d'usure : taux maximum au-delà duquel les établissements de crédit ne peuvent pas proposer de crédit.
Restructuration de dettes : autre terme désignant le rachat de crédit.
Capital restant dû : montant restant à rembourser sur un crédit en cours.
Taux fixe : taux d'intérêt qui reste stable pendant toute la durée du crédit.
Taux variable : taux d'intérêt qui peut évoluer durant la durée du crédit en fonction des conditions de marché.
Regroupement de crédits : synonyme de rachat de crédit.
Capacité d'endettement : capacité de remboursement de l'emprunteur, calculée en fonction de ses revenus et de ses charges.
Plan de remboursement : plan établi par l'organisme de rachat de crédit pour le remboursement du prêt unique.
Échéancier : document détaillant les différentes mensualités à rembourser pour le crédit unique.
Taux annuel effectif global (TAEG) : taux qui prend en compte tous les coûts du crédit, y compris les frais de dossier, les frais d'assurance, etc.
Crédit renouvelable : crédit permettant de disposer d'une réserve d'argent rechargeable au fil du temps.
Crédit hypothécaire : crédit immobilier garanti par une hypothèque sur le bien financé.
Crédit-bail : forme de crédit permettant de louer un bien, avec option d'achat à la fin du contrat.
Délai de réflexion : délai pendant lequel l'emprunteur peut renoncer à l'offre de rachat de crédit, sans avoir à fournir de justification.
FICP : Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, qui recense les personnes ayant des difficultés de remboursement de crédits.
Ecrit le 08-01-2023 par YakaCrédit - Modifié le 30-07-2023