Bien comparer pour choisir sa future banque digitale, implique tout d'abord de comprendre la différence entre tous ces acteurs majeurs, d'un marché en pleine croissance, à savoir les néobanques, les banques en ligne, les comptes avec carte prépayées et enfin les banques traditionnelles. Nous allons vous expliquer leurs différences sur des points importants pour vous permettre une comparaison efficace afin de trouver rapidement l'offre qui conviendra le mieux à vos besoins bancaires.
Définition légale d'une banque en ligne
Règle d'or : une banque, qu'elle soit en ligne ou pas, est un organisme de crédit !
C'est ce statut qui l'autorise à utiliser le mot banque dans son nom et ses communications, elle est juridiquement parlant identique à une banque traditionnelle.
Les banques en lignes sont donc des banques entièrement dématérialisées et adossées à des banques dites classiques, ce qui leur permettent de proposer l'ensemble des produits bancaires à des tarifs bien plus avantageux que les banques traditionnelles.
Les 2 types de banques en ligne existantes :
- Les banques 100% digitalisées, mais adossées à une banque "traditionnelle" comme BoursoBank, filiale de la Société Générale, mais qui ne profite pas du réseau d'agences du groupe bancaire auquel elle appartient.
- Les banques "hybrides" toujours adossées à une banque "traditionnelle" mais qui cette fois profite pleinement du réseau d'agences de leur groupe bancaire pour proposer certains services en plus de ceux déjà digitalisés, comme, Hello Bank du Groupe BNP PARIBAS qui permet de déposer des chèques dans les agences bancaires du groupe.
Rappel à l'ordre de l'ACPR :
Informations légales : Normalement le terme "Néobanque" ne devrait pas être utilisé comme nous l'utilisons tous au quotidien, car nous englobons à tort, des établissements de paiement et de crédit dans un seul terme, pourtant l'ACPR à rappelé en avril 2021 que le mot "banque" est réservé aux établissements de crédit uniquement.
Dans le langage courant :
Une fois se rappelle légale effectué, il faut bien reconnaître que le terme "néobanque" et tellement ancré dans le langage courant qu'il y a peu de chance que monsieur tout le monde change son habitude. C'est pourquoi, afin de vous aider, nous préférons nous adapter à l'utilisation faite du terme "néobanque" dans le langage courant tout en précisant cette situation légale dans un souci de professionnalisme.
Donc dans le langage courant, une Néobanque est un établissement seulement accessible sur smartphone, et parfois, via un site web, la néobanque ne propose pas de crédit, pas de livret, pas de découvert, etc. elle propose donc des services bancaires simples, à savoir une carte et son compte courant associé.
2 types de néobanques se distinguent :
1-Les néobanques qui possèdent une licence bancaire et qui sont de ce fait des banques sans agence comme N26, mais qui ne proposent pas l'ensemble de la gamme des produits bancaire comme pourrait l'attendre l'utilisateur d'une banque.
2-Les Néobanques sans licence bancaire complète, qui sont en fait des intermédiaires financiers qui utilisent une banque traditionnelle pour conserver en toute sécurité les fonds de leurs clients, on parle aussi d'établissement de paiement. Elles proposent ainsi des services simples comme une carte bancaire et des services associés à un compte, il faut tout de même préciser qu'elles ont toutes obtenues un agrément de l'ACPR pour exercer leur activité qui est bien évidemment réglementée.
Et bien, c'est tout simplement la banque que l'on connait tous ! celle en bas de chez nous, avec ses agences physiques proches de ses clients permettant de réaliser toutes les opérations bancaires et obtenir des conseils souvent utiles auprès de son conseiller bancaire personnel. Les banques traditionnelles proposent toute la gamme de produit bancaire, prêt, découvert, livret, épargne, mais aussi des assurances, ce qui pour beaucoup est un avantage indéniable ! Alors non, les banques traditionnelles ne sont pas mortes, elles disposent de nombreux avantages sur les banques digitales d'autant qu'elles se digitalisent de plus en plus afin d'offrir un niveau de service irréprochable.
Rendrons directement dans le sujet, il y a 3 grands avantages à opter pour une banque en ligne !
1- les tarifs et frais bancaire :
l'avantage principal d'une banque en ligne sur les banques traditionnelles est bien évidement ces tarifs et les frais bancaires pratiqués, les économies réalisées peuvent être réellement importante allant de quelque dizaine d'euros à plusieurs centaines voir millier d'euros par an en fonction de l'utilisation de son compte bancaire.
Concrètement, la moyenne se situe aux alentours de 250 € par an d'économies, car les banques en ligne n'ont pas de frais de tenue de compte, proposent des cartes bancaires gratuites, fournissent les opérations bancaires courantes gratuitement avec des frais de découvert et d’incidents bien moins chers, etc.
2- Le service client :
Un point souvent négligé, mais important, la facilité de contacté un conseiller, ici les banques en lignes sont clairement bien plus accessibles que les banques traditionnelles, elles proposent des rendez-vous téléphoniques, des systèmes de tchat évolué, des visioconférences et tout cela jusqu'à 22H ou 23H et même 7 jours sur 7 pour certaines, ce qui peut réellement être pratique en cas d'urgence et d'imprévus.
3- Les outils en ligne :
Les banques en lignes proposent des outils de gestion de compte digitalisés, plus performants et innovants que les banques traditionnelles. Vous retrouverez en ligne via une application mobile ou un espace client web tous les services proposés par la banque hormis les opérations bancaires courantes, on peut tout gérer, comme modifier en temps réels les plafonds de paiements des cartes, activé ou désactive le paiement en ligne ou encore le retrait dans les DAB, mais au-delà de ces fonctionnalités de gestion quotidienne, on peut aussi faire des demandes de crédit, se créer un portefeuille boursier, assuré sa maison, etc. Tout est dans votre smartphone ou sur le site web de la banque et modifiable instantanément ou presque !
Identifiez vos besoins
Avant toute chose, il est important de choisir une banque en ligne à votre image ! aujourd'hui les banques en ligne ont toutes leur propre positionnement et cible clients, il vous faudra donc trouver quelle banque en ligne correspond le mieux à vos attentes en étudiant soigneusement leurs offres de comptes bancaires et leurs services associées.
Utilisez nos comparatifs des banques en ligne
Chez Yakacomparer on vous simplifie la tâche au travers de plusieurs classements et filtres qui vous permettront de trouver à coup sûr la bonne banque en ligne pour vous !
Mais pour tous ceux qui recherche une offre globale avec un tarif attractif, nous vous conseillons 2 grandes banques, la première, c'est BoursoBank qui est d'ailleurs la première banque en ligne en nombre de clients ! et la deuxième, Fortuneo Banque, qui a le meilleur service clients.Par contre, si vous cherchez le meilleur compromis entre banque en ligne et banque traditionnelle, alors actuellement la meilleure banque c'est SG
On aimerait vraiment pouvoir répondre à cette question, mais c'est quasiment impossible, car selon les profils de client et surtout de leur utilisation des services bancaires, tout peut s'inverser. De plus, les tarifs évoluent en permanences dans ce secteur d'activité, d'autant que les banques en ligne proposent des tarifs similaires pour les opérations bancaires courantes. C'est donc sur les frais bancaires liés à des évènements exceptionnels que l'on peut trouver de vraies différences de frais, comme les incidents de compte et les paiements en devises étrangères.
Cependant, en partant de ce précepte, on peut dire que BoursoBank (ex Boursorama) est la banque la moins chère de toutes les banques en ligne, même si elle est talonnée de prêt par Fortuneo.
Oui sans aucun doute, la plupart des banques en ligne appartiennent aux plus grands groupes bancaires qui soient, on peut donc dire que votre argent est en sécurité, de plus vous bénéficier du Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), ce fond est chargé de dédommager les déposants, à la demande de l'instance de régulation du secteur financier, l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), lorsque leur banque ne peut plus faire face à ses engagements.
À qui appartiennent les banques en ligne ?
- Monabanq appartient à : Crédit Mutuel Alliance Fédérale
- BoursoBank appartient à : Société Générale
- Fortuneo appartient à : Arkéa Crédit Mutuelle
- Hello bank appartient à : BNP Paribas
- BforBank appartient à : Crédit Agricole
Depuis l'entrée en vigueur de la loi sur la mobilité bancaire en février 2017, changer de banque n'a jamais été aussi simple. Grâce à cette législation, les démarches administratives complexes appartiennent désormais au passé. En effet, votre nouvelle banque en ligne se charge de toutes les formalités nécessaires pour transférer vos opérations bancaires courantes. Lorsque vous décidez de changer de banque, votre nouvelle institution financière collabore directement avec votre ancienne banque. Ensemble, elles notifient tous les organismes qui prélèvent ou effectuent des virements sur votre compte, afin de leur communiquer vos nouvelles coordonnées bancaires.
Cette coordination garantit une transition sans interruption de vos services financiers habituels. Il est important de souligner que cette procédure nécessite votre accord écrit. Une fois cet accord donné, les banques disposent de 22 jours ouvrés pour finaliser le transfert. Cette période permet de s'assurer que toutes les opérations sont correctement transférées et que vous ne rencontrerez aucun problème de paiement ou de prélèvement.
Cependant, il est crucial de noter que cette loi s'applique uniquement aux comptes de dépôt, c'est-à-dire principalement à votre compte courant. Les livrets d'épargne et les placements financiers ne sont pas concernés par cette législation. Pour ces derniers, des démarches spécifiques devront être entreprises si vous souhaitez également les transférer vers votre nouvelle banque.
Pour trouver votre banque en ligne, il faut analyser selon nous plusieurs éléments importants, ces éléments concernent l'utilisation quotidienne de votre compte bancaire c'est pourquoi il faut prendre le temps de regarder les conditions et les tarifs des banques en ligne avant de souscrire à une de leur offre de compte.
1- Comparez les tarifs bancaires suivants :
- Carte bancaire.
- Frais de tenue de compte.
- Frais de virements bancaires.
- Frais de retraits en DAB.
- Frais de paiement et retrait en devises étrangères.
- Frais des incidents de paiement.
- Frais de découverts autorisé et exceptionnel.
2- Vérifiez les conditions financières :
- Vérifiez si la banque demande un revenu minimum pour l'ouverture d'un compte.
- Vérifiez le type de carte bancaire proposée, c'est-à-dire à autorisation systématique ou non.
- Vérifiez s'il y a des conditions financières d'utilisation, comme un nombre de paiements minimum par mois.
3- Vérifiez la gamme de produits bancaires proposés :
- Assurance auto, habitation, santé, etc.
- Crédit immobilier.
- Crédit à la consommation.
- Placement financier.
- Offre bourse.
- Achat et revente de crypto-monnaies.
- etc.
Les primes de bienvenues sont tout simplement un montant qui sera crédité sur votre nouveau compte bancaire après avoir rempli certaines conditions plus ou moins contraignantes, cela va d'une simple ouverture de compte à tout un ensemble d'actions à effectuer pour en bénéficier, par exemple : commander un type de carte puis faire un nombre d'opérations sur le mois et déposer une certaine somme sur un livret d'épargne... Vous l'aurez compris, cela dépend des conditions de chaque banque. En revanche, cela n'est jamais compliqué et souvent très intéressant quand même, car on retrouve des offres allant de 80 € à parfois 250 € et elles sont principalement offertes par les plus grandes banques en ligne, comme, BoursoBank, Fortuneo, Monabanq, etc.
Même si on vous déconseille de choisir votre futur banque en fonction de la prime de bienvenue, celle-ci peut en cas d'hésitation faire pencher la balance !
Ci-dessous, vous trouverez des exemples de primes de bienvenue souvent pratiquées !
| Banque | Offre de bienvenue | condition |
|---|
| BoursoBank | 150.00€ offerts* | Code offre à utiliser à la souscription : BRSMBA150 - Une prime de 60€ pour un premier versement compris entre 1€ et 49€
- Une prime de 70€ pour un premier versement compris entre 50€ et 299€
- Une prime de 80€ pour un premier versement supérieur ou égal à 300€
- + 70€ pour toute souscription au service mobilité bancaire EasyMove
|
| Fortuneo | 80.00€ offerts* | Fortuneo : 80€ offerts à l'ouverture avec le code : BIENVENUEFTO |
| SG | 90.00€ offerts* | SG : 90€ offerts + Sobrio à 1€ la première année |
| Monabanq | 120.00€ offerts* | Monabanq : jusqu'à 160€ offerts à l'ouverture |
- L'offre de service bancaire :
Elle est nettement plus complète chez les banques en ligne, et c'est probablement la principale différence. Effectivement, l'offre proposée par les banques en ligne concerne toute la gamme des produits bancaires (compte bancaire, crédit, bourse, épargne, assurance… ) là où les néobanques ne proposent qu'une carte de paiement et un au compte courant.
- La souscription :
Les néobanques sont ici plus efficaces, et proposent une ouverture de compte instantanée par l'intermédiaire de leurs applications mobiles, souvent quelques minutes suffisent ! Par contre, les banques en ligne ont des délais plus longs, car elles demandent plus de garanties et surtout plus de documents de leurs futurs clients.
Information : Si vous êtes interdit bancaire, il faudra vous tourner vers les banques pour interdit bancaire, ce sera plus rapide que d'exercer votre "droit au compte" au prêt d'une banque en ligne, comme la loi française vous le permet.
- Dépôt à l'ouverture :
Les banques en lignes demandent quasiment toutes un petit dépôt à l'ouverture de compte allant de 10€ à 300€, là où les néobanques ne demandent tout simplement rien du tout !
- Condition de revenu :
Sur ce sujet, les deux acteurs bancaires diffèrent beaucoup, mais pour être simple, les néobanques n'ont pas de condition de revenu pour ouvrir un compte bancaire, alors qu'en règle générale les banques en ligne demande un revenu minimum, même si certaines de leurs offres peuvent être exemptées de cette condition, ce n'est pas encore la norme.
- Application pour smartphone :
Ici, les banques et les néobanques rivalisent sans cessent de nouveautés plus ou moins utiles d'ailleurs, mais il faut bien reconnaître que finalement le service apporté par les applications mobile est grandement similaire, ou tout au moins, tend à le devenir.
- Paiement par mobile :
Ici encore, les banques et les néobanques proposent les mêmes services, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay reste en retrait. Il n'y a donc pas de grande révolution de ce côté-là, même si dernièrement FitPay et GarminPay sont entrés dans la partie aussi !
- Les cartes de paiement :
Les cartes bancaires des néobanques sont toutes à autorisation systématique, même les cartes plus chères dites, haut de gamme, c'est-à-dire qu'il n'y aura jamais de découvert autorisé, que vous pouvez avoir quelques difficultés au péage, pompe à essence ou même dans certain parking, cela ne veut pas dire qu'aucune des cartes des néobanques ne marche pas dans ces lieus, mais ça va plutôt dépendre des terminaux de paiement, notamment, de leur liaison ou non au réseau internet, permettant ainsi l'interrogation de votre solde d'où le non donné à ces cartes : " cartes à autorisation". Pour les banques en ligne et bien, vous l'aurez compris, il n'y a pas de problème de ce genre.
Concernant les assurances et les services associés aux cartes bancaires, les deux se valent, les banques en ligne et les néobanques offres des services de grande qualité.
Il y a cependant un point ou les néobanques devance de très loin les banques en ligne, c'est sur les plafonds de paiement des cartes bancaires. En effet, les néobanques proposent pour l'essentiel d'entre elles des plafonds si haut qu'on pourrait quasiment dire qu'il n'y en a pas !
- Chéquier et dépôt de chèque :
Le chèque ! voilà un outil de paiement toujours très répandu en France, concernant les banques en ligne, vous trouverez en général la possibilité de les encaisser presque dans toutes les banques en ligne, même si parfois le processus peut paraître fastidieux. Du côté des néobanques, ça ne sera pas possible tout simplement ou alors très limité. Enfin, l'émission de chéquier est proposée par certaines banques en ligne, mais aucune néobanque.
- Découvert autorisé :
Seules les banques peuvent proposer un découvert autorisé à leurs clients, car il faut être un établissement de crédit pour en avoir l'autorisation. Donc pas de découvert possible dans les Néobanques.
- Crédit :
Beaucoup de banques en ligne proposent des crédits à la consommation, voire des prêts immobiliers. Les néobanques, qui ne sont pas des établissements de crédit, ne peuvent donc pas en faire autant, cependant certaines d'entre elles, ont contourné le problème et proposent, via un partenariat avec des organismes de crédit, des petits prêts personnel ou des crédits à la consommation, mais le prêt est bien souscrit directement auprès d'un établissement de crédit et non auprès de la néobanque.
- Les frais à l'étranger :
Cela peut surprendre, mais c'est un des grands arguments des néobanques, la plupart proposent des cartes, souvent plus onéreuses que l'offre de base, mais, sans frais pour les paiements à l'étranger et SURTOUT avec l'utilisation du taux de change interbancaire sur chaque transaction, c'est-à-dire le taux le plus avantageux qui soit, car sans commission et frais de change ! ce qui pour un voyageur régulier peut représenter de très grosses économies comparer aux offres de certaines banques en ligne. Enfin, les néobanques proposent ce service, pas seulement dans la zone EUROS, mais dans le monde entier pour toutes les devises ou presque. Il faut noter tout de même que les banques en lignes rattrapent leurs retards petit à petit sur ce sujet.
- Compte joint :
Cela peut surprendre les couples, mais en réalité le compte joint n'est pas vraiment la priorité des néobanques qui sont vraiment peut à en proposer dans leurs offres bancaires. Par contre, les banques en lignes proposent quasiment toutes des comptes joints à leurs clients.
- Compte enfant et Ados :
Pour ce type de compte, les néobanques ont clairement mis la barre très haut en proposant de véritable compte bancaire pour les enfants même si les parents ne sont pas client, ces comptes sont couplés à des applications ludiques, voire éducatives pour les enfants et la version réservée aux parents est pratique en proposant un ensemble de fonctionnalités utiles pour apprendre à vos enfants à bien gérer leur argent. Les banques en ligne sont dans une démarche plus classique en proposant à leurs clients une solution de compte bancaire pour leurs enfants, mais elles ne sont pas aussi abouties et souvent réservé à leur clientèle.
- Banques en ligne
Avantages :
- Tarifs avantageux : économies moyennes de 250€ par an sur les frais bancaires.
- Service client accessible jusqu'à 22h ou 23h, 7j/7 pour certaines.
- Outils de gestion de compte performants et innovants.
Inconvénients :
- Absence de contact humain en agence.
- Difficultés pour effectuer des dépôts de fonds en espèces.
- Limitation des services pour certaines opérations complexes.
- Néobanques
Avantages :
- Ouverture de compte rapide et facile, souvent en quelques minutes via une application mobile.
- Fonctionnalités innovantes comme le suivi des transactions en temps réel ou la réception d'argent par SMS.
- Offres spécialisées, par exemple pour l'investissement en cryptomonnaies (Revolut) ou l'éco-responsabilité (OnlyOne, Helios).
Inconvénients :
- Gamme de produits souvent limitée (pas de découvert, de chéquier ou de prêt immobilier pour la plupart).
- Modèle économique parfois fragile, risque de fermeture ou de rachat.
- Support client exclusivement en ligne, pouvant être moins réactif en cas de problème urgent.
- Banques traditionnelles
Avantages :
- Gamme complète de produits et services bancaires.
- Réseau d'agences physiques pour un conseil personnalisé.
- Solidité financière et confiance établie.
Inconvénients :
- Frais bancaires généralement plus élevés.
- Processus parfois plus lents et bureaucratiques.
- Outils digitaux souvent moins innovants que ceux des néobanques
Banque en ligne, banque traditionnelle et néobanques ne répondent pas aux mêmes besoins !
Vos attentes :
Identifiez ce qui est primordial pour vous dans la gestion quotidienne de vos dépenses (mode de paiement, méthode d'encaissement) et vos besoins ou non de solutions d'investissements (bourse, placement, etc.).
Vos besoins de produits bancaires et financements :
Si vous avez besoin de conseil dans la gestion de votre patrimoine, si vous utilisez beaucoup les chèques, alors préféré les banques en traditionnelles, si au contraire tout cela n'a aucune importance et que passé du temps au guichet de votre banque vous exaspère, mais que vous avez tout de même besoin d'un découvert autorisé ou d'une carte à débit différée alors, foncez, les banques en ligne sont faites pour vous ! Pour tous les autres cas, à savoir un besoin simple au quotidien de services bancaires, les néobanques sont un excellent choix.
Et si la solution était de ne pas choisir !
La Yakateam vous conseille en 2024 d'avoir les deux, un compte dans une banque en ligne ou traditionnelle plus un compte dans une néobanque, car ils peuvent être complémentaires ! En effet, comme expliqué précédemment, ce sont deux « produits » différents, qui répondent à des besoins différents, d'ailleurs aujourd'hui, il n'est pas rare d'avoir un compte dans une banque en ligne pour recevoir son salaire, investir, épargné et aussi un compte dans une néobanque pour les paiements en vacances et à l'étranger ou encore les paiements en ligne notamment, car les plafonds de paiement de leurs cartes bancaires sont plus élevés ou sans frais sur les opérations faites à l'étranger.
Astuce : Comment reconnaître le type de banque !
Après la théorie, place à la pratique ! comme dans beaucoup de domaine, les choses évoluent vite, surtout dans le domaine digital, rendant de plus en plus difficile de comprendre la différence entre les banques en ligne et les Néobanques.
En effet, les banques se digitalisent de plus en plus et les néobanques obtiennent de plus en plus de licence bancaire !
En résumé, les banques en ligne ou traditionnelle proposent en leur nom des crédits, un découvert autorisé, des assurances, des cartes à débit différées, de l'épargne, etc. alors que les néobanques ne peuvent pas proposer de tels services, car leur agrément bancaire ne les autorise pas à le faire, ce sont donc de simple intermédiaire de paiement. Facile non ?!
Quelle est la différence principale entre une banque en ligne et une néobanque ?
La différence principale réside dans l'étendue des services offerts et le statut réglementaire :
Banques en ligne :
- Possèdent une licence bancaire complète
- Proposent une gamme complète de produits bancaires : comptes courants, épargne, crédits, assurances, placements
- Souvent adossées à des groupes bancaires traditionnels
- Offrent généralement des cartes de crédit et des découverts autorisés
- Peuvent proposer des services plus complexes comme des prêts immobiliers
Néobanques :
- Souvent limitées à un statut d'établissement de paiement
- Se concentrent sur les services de base : comptes courants et cartes de paiement
- Proposent des fonctionnalités innovantes via leurs applications mobiles
- Généralement pas de crédit, d'épargne réglementée ou de découvert autorisé
- Modèle économique basé sur les commissions d'interchange et les abonnements premium
Cette différence de statut et de services impacte directement les fonctionnalités disponibles pour les clients et les modèles économiques de ces institutions.
Les banques en ligne sont-elles aussi sûres que les banques traditionnelles ?
Oui, les banques en ligne offrent un niveau de sécurité comparable aux banques traditionnelles :
- Réglementation : Soumises aux mêmes réglementations strictes que les banques traditionnelles, supervisées par l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) et la Banque de France.
- Protection des dépôts : Couvertes par le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) jusqu'à 100 000 € par client et par établissement.
- Sécurité en ligne : Utilisent des technologies de pointe pour la sécurité des transactions en ligne (chiffrement SSL, authentification forte, etc.).
- Adossement à des groupes bancaires : Souvent filiales de grands groupes bancaires, bénéficiant de leur solidité financière.
- Audits réguliers : Soumises à des audits de sécurité fréquents pour garantir la protection des données et des fonds des clients.
- Transparence : Publient régulièrement leurs rapports financiers et de gestion des risques.
Cependant, il est important de noter que la sécurité dépend aussi des pratiques des utilisateurs (protection des identifiants, vigilance contre le phishing, etc.).
Puis-je obtenir un crédit immobilier auprès d'une néobanque ?
En général, non. Les néobanques ne proposent pas de crédits immobiliers pour plusieurs raisons :
- Statut réglementaire : La plupart des néobanques n'ont pas le statut d'établissement de crédit nécessaire pour offrir des prêts immobiliers.
- Modèle économique : Elles se concentrent sur les services bancaires de base et les transactions quotidiennes, pas sur les produits financiers complexes.
- Expertise : Les crédits immobiliers nécessitent une expertise spécifique en évaluation des risques que les néobanques n'ont généralement pas développée.
- Infrastructure : Elles manquent souvent de l'infrastructure nécessaire pour gérer des prêts à long terme.
Exceptions et alternatives :
- Certaines néobanques plus établies (comme N26 en Allemagne) commencent à explorer ce marché via des partenariats.
- Quelques néobanques proposent des services de courtage en crédit immobilier, mettant en relation les clients avec des prêteurs traditionnels.
Pour un crédit immobilier, il est généralement recommandé de se tourner vers une banque en ligne ou une banque traditionnelle, qui ont l'expertise et les autorisations nécessaires pour ces produits financiers complexes.
Comment puis-je déposer des espèces sur mon compte en banque en ligne ?
Les options pour déposer des espèces varient selon la banque en ligne :
- Réseau partenaire :
- Certaines banques en ligne ont des partenariats avec des réseaux de distribution (ex: bureaux de tabac, supermarchés).
- Vous pouvez déposer des espèces dans ces points de vente moyennant parfois de petits frais.
- Agences du groupe bancaire parent :
- Si la banque en ligne est adossée à un groupe bancaire traditionnel, vous pouvez parfois utiliser leurs agences physiques.
- Cette option n'est pas toujours disponible ou peut être limitée en fréquence.
- Dépôt dans un DAB :
- Certaines banques permettent des dépôts via les distributeurs automatiques de billets de leur réseau.
- Cette option est plus rare pour les banques purement en ligne.
- Mandat cash :
- Vous pouvez envoyer un mandat cash à votre banque en ligne via La Poste.
- Cette méthode peut impliquer des frais et des délais plus longs.
- Virement depuis un autre compte :
- Bien que ce ne soit pas un dépôt d'espèces à proprement parler, vous pouvez déposer vos espèces sur un compte traditionnel puis faire un virement vers votre compte en ligne.
Il est important de vérifier les options spécifiques offertes par votre banque en ligne, car elles peuvent varier significativement d'un établissement à l'autre. Certaines banques en ligne ne proposent aucune solution pour les dépôts d'espèces, ce qui peut être un inconvénient majeur pour certains utilisateurs. Vous pouvez lire notre article sur le dépôt d'espèces des banques en ligne
Les néobanques proposent-elles des découverts autorisés ?
La situation concernant les découverts autorisés chez les néobanques est nuancée :
Règle générale :
- La plupart des néobanques ne proposent pas de découverts autorisés.
- Raison principale : Elles n'ont généralement pas le statut d'établissement de crédit nécessaire pour offrir ce service.
Exceptions et évolutions :
- Partenariats : Certaines néobanques commencent à offrir des découverts via des partenariats avec des établissements de crédit.
- Évolution du statut : Quelques néobanques obtiennent des licences bancaires complètes, leur permettant de proposer des découverts.
- Alternatives :
- Certaines offrent des "coussins de sécurité" ou des avances de salaire.
- Ces options ne sont pas des découverts au sens strict mais peuvent jouer un rôle similaire.
- Cartes à autorisation systématique : La plupart des néobanques émettent ce type de cartes, qui vérifient le solde avant chaque transaction, limitant les possibilités de découvert.
- Tolérance de découvert : Quelques néobanques peuvent tolérer de petits découverts ponctuels, mais avec des frais élevés.
Implications pour les utilisateurs :
- Les clients des néobanques doivent généralement gérer leur compte avec plus de rigueur.
- Pour ceux qui ont besoin régulièrement d'un découvert, une banque traditionnelle ou en ligne peut être plus appropriée.
Il est crucial de vérifier les conditions spécifiques de chaque néobanque, car leurs offres évoluent rapidement dans ce domaine en réponse aux demandes des clients et aux changements réglementaires.
Puis-je avoir plusieurs comptes bancaires dans différentes banques ?
Oui, il est tout à fait légal et souvent recommandé d'avoir plusieurs comptes bancaires dans différentes institutions :
Avantages :
- Diversification des services : Profiter des points forts de chaque type de banque (traditionnelle, en ligne, néobanque).
- Optimisation des coûts : Utiliser les services les moins chers de chaque banque (ex: compte courant gratuit d'une néobanque, épargne mieux rémunérée d'une banque en ligne).
- Sécurité : Ne pas mettre "tous ses œufs dans le même panier" en cas de problème avec une banque.
- Séparation des finances : Facilite la gestion budgétaire (ex: compte pour les dépenses courantes, compte pour l'épargne).
- Profiter des offres promotionnelles : Bénéficier des primes de bienvenue de différentes banques.
- Flexibilité pour les voyages : Avoir une carte sans frais à l'étranger d'une néobanque en plus de son compte principal.
Considérations :
- Gestion plus complexe : Suivi de plusieurs comptes, mots de passe, applications.
- Risque de frais multipliés : Attention aux frais de tenue de compte ou aux conditions de gratuité.
- Plafond de garantie des dépôts : Le FGDR garantit jusqu'à 100 000 € par personne et par établissement.
- Déclaration fiscale : Obligation de déclarer tous ses comptes bancaires aux impôts.
Stratégies courantes :
- Compte principal dans une banque traditionnelle ou en ligne + compte secondaire dans une néobanque pour des usages spécifiques.
- Compte courant dans une banque en ligne + épargne dans une autre pour optimiser les taux.
Il est important de bien évaluer ses besoins et de comparer les offres pour trouver la combinaison la plus avantageuse sans se compliquer excessivement la gestion quotidienne.
Les cartes bancaires des néobanques sont-elles acceptées partout ?
En général, les cartes bancaires des néobanques sont largement acceptées, mais il existe quelques nuances importantes :
Acceptation générale :
La plupart des néobanques émettent des cartes Visa ou Mastercard, qui sont acceptées dans la quasi-totalité des commerces et distributeurs automatiques dans le monde.
Particularités :
- Cartes à autorisation systématique :
- Beaucoup de néobanques proposent ce type de carte.
- Peuvent poser problème dans certaines situations :
- Péages autoroutiers
- Stations-service automatiques
- Certains parkings
- Location de voitures
- Raison : Ces terminaux ne sont pas toujours connectés en temps réel pour vérifier le solde du compte.
- Paiements en ligne :
- Généralement bien acceptées pour les achats sur internet.
- Certains sites peuvent avoir des restrictions sur les cartes prépayées.
- Réservations hôtelières :
- Peuvent parfois poser problème pour les cautions, surtout si le plafond de la carte est bas.
- Paiements à l'étranger :
- Excellente acceptation internationale grâce aux réseaux Visa et Mastercard.
- Souvent des conditions avantageuses (pas de frais de change) par rapport aux banques traditionnelles.
- Retraits DAB :
- Généralement acceptées dans tous les distributeurs, mais attention aux frais qui peuvent varier.
Solutions :
- Vérifier les conditions spécifiques de sa carte.
- Avoir une carte de secours d'une autre banque pour les situations problématiques.
- Utiliser les options de l'application mobile pour ajuster temporairement les plafonds si nécessaire.
En résumé, bien que largement acceptées, les cartes des néobanques peuvent rencontrer quelques limitations dans des situations spécifiques, principalement en raison de leur nature de carte à autorisation systématique et de leurs plafonds souvent plus bas.
Comment se passe le service client dans une banque en ligne ou une néobanque ?
Le service client des banques en ligne et des néobanques se caractérise par sa disponibilité étendue et ses canaux de communication variés :
- Canaux de communication :
- Chat en ligne : Souvent disponible directement dans l'application ou sur le site web.
- Email : Pour les questions non urgentes ou nécessitant des détails.
- Téléphone : Pour les problèmes plus complexes ou urgents.
- Réseaux sociaux : Certaines banques répondent via Twitter ou Facebook.
- Visioconférence : Proposée par certaines banques en ligne pour des conseils personnalisés.
- Horaires étendus :
- Disponibilité souvent 7j/7, avec des horaires plus larges que les banques traditionnelles (parfois jusqu'à 22h ou 23h).
- Certains services (comme le blocage de carte) sont disponibles 24/7.
- Chatbots et IA :
- Utilisés pour répondre aux questions simples et orienter les clients.
- Permettent une première réponse instantanée, même en dehors des heures d'ouverture.
- Système de tickets :
- Pour suivre l'avancement des demandes plus complexes.
- Base de connaissances :
- FAQ détaillées et guides d'utilisation disponibles en ligne.
- Tutoriels vidéo pour l'utilisation des services.
- Personnalisation :
- Certaines banques en ligne attribuent un conseiller dédié pour les clients premium.
- Réactivité :
- Généralement plus rapide que les banques traditionnelles, avec des temps de réponse souvent inférieurs à 24h.
- Gestion des urgences :
- Lignes dédiées pour les problèmes urgents comme la perte ou le vol de carte.
- Limitations :
- Absence de contact en face à face, ce qui peut être un inconvénient pour certains clients.
- Parfois difficultés pour les opérations très spécifiques ou complexes.
Différences entre banques en ligne et néobanques :
- Les banques en ligne offrent généralement un service plus complet, avec possibilité de conseils financiers personnalisés.
- Les néobanques misent davantage sur l'autonomie du client via l'application mobile, avec un support plus axé sur la résolution rapide de problèmes techniques.
En résumé, le service client des banques en ligne et néobanques est conçu pour être rapide, accessible et efficace, compensant l'absence de présence physique par une disponibilité étendue et des outils digitaux performants. Cependant, la qualité peut varier significativement d'un établissement à l'autre.
Comment fonctionnent les virements instantanés proposés par certaines banques en ligne et néobanques ?
Les virements instantanés, aussi appelés "instant payments", sont une innovation majeure dans le secteur bancaire. Contrairement aux virements traditionnels qui peuvent prendre jusqu'à 48 heures, les virements instantanés permettent de transférer de l'argent en quelques secondes, 24h/24 et 7j/7.Le fonctionnement est le suivant :
- L'émetteur initie le virement depuis son application bancaire ou son espace client en ligne.
- Le système vérifie instantanément la disponibilité des fonds sur le compte émetteur.
- Si les fonds sont disponibles, le montant est immédiatement débité du compte émetteur.
- Le virement est traité en temps réel par les systèmes interbancaires.
- Le compte du bénéficiaire est crédité en quelques secondes, généralement moins de 10 secondes.
Les virements instantanés sont limités à un certain montant, souvent 15 000 € par opération. Certaines banques les proposent gratuitement, d'autres facturent un petit montant par opération (environ 1€).Ce service est particulièrement utile pour les paiements urgents ou les transferts de dernière minute. Il améliore considérablement la gestion de trésorerie pour les entreprises et offre plus de flexibilité aux particuliers.Cependant, tous les établissements bancaires ne proposent pas encore ce service. Il faut que la banque émettrice et la banque destinataire soient toutes deux adhérentes au système de virement instantané pour que la transaction soit possible.
Quelles sont les options d'épargne disponibles dans les banques en ligne par rapport aux banques traditionnelles ?
Les banques en ligne proposent généralement une gamme d'options d'épargne similaire à celle des banques traditionnelles, mais avec quelques différences notables :
- Livrets d'épargne réglementés : Les banques en ligne proposent les mêmes livrets réglementés que les banques traditionnelles (Livret A, LDDS, LEP, etc.) avec les mêmes taux fixés par l'État.
- Livrets bancaires : Les banques en ligne offrent souvent des taux plus attractifs sur leurs livrets bancaires non réglementés, grâce à leurs coûts de fonctionnement réduits.
- Comptes à terme : Beaucoup de banques en ligne proposent des comptes à terme avec des taux généralement plus élevés que ceux des banques traditionnelles.
- Assurance-vie : Les contrats d'assurance-vie des banques en ligne sont souvent plus compétitifs, avec des frais de gestion réduits et une plus grande diversité de supports d'investissement.
- Plan d'Épargne en Actions (PEA) : Les banques en ligne proposent généralement des PEA avec des frais de courtage plus bas.
- Épargne-projet : Certaines banques en ligne offrent des outils innovants pour épargner en vue d'un projet spécifique, avec des fonctionnalités de suivi et d'automatisation.
- Cryptomonnaies : Quelques banques en ligne et néobanques permettent d'investir dans les cryptomonnaies, ce qui est rarement le cas des banques traditionnelles.
- Robo-advisors : Certaines banques en ligne intègrent des services de gestion de portefeuille automatisée, offrant une gestion d'actifs accessible et peu coûteuse.
Les principales différences résident dans les taux proposés (souvent plus avantageux), les frais (généralement plus bas) et l'accessibilité (gestion 100% en ligne, ouverte 24/7). Cependant, les banques en ligne peuvent avoir moins d'options très spécifiques ou sur-mesure que certaines banques traditionnelles.
Comment les banques en ligne et néobanques gèrent-elles la sécurité des transactions en ligne ?
Les banques en ligne et les néobanques accordent une importance capitale à la sécurité des transactions en ligne, utilisant diverses technologies et protocoles pour protéger les données et les fonds de leurs clients :
- Authentification forte (2FA) : Conformément à la directive européenne DSP2, elles mettent en place une authentification à deux facteurs pour les connexions et les transactions sensibles. Cela implique généralement une combinaison de mot de passe, code SMS, empreinte digitale ou reconnaissance faciale.
- Chiffrement SSL/TLS : Toutes les communications entre le client et la banque sont chiffrées pour empêcher l'interception des données.
- Tokenisation : Pour les paiements en ligne, les données de carte sont remplacées par des jetons uniques, limitant les risques en cas de piratage d'un commerçant.
- Surveillance en temps réel : Des algorithmes d'intelligence artificielle analysent en permanence les transactions pour détecter les activités suspectes et bloquer les fraudes potentielles.
- Limitations des transactions : Des plafonds de paiement et de retrait sont mis en place et peuvent souvent être ajustés par le client pour limiter les risques.
- Notifications instantanées : Les clients sont immédiatement informés des transactions effectuées sur leur compte, permettant une réaction rapide en cas d'activité non autorisée.
- Géolocalisation : Certaines banques utilisent la localisation du smartphone pour vérifier la cohérence avec le lieu de la transaction.
- Biométrie : L'utilisation de données biométriques (empreinte digitale, reconnaissance faciale) renforce la sécurité des connexions et des validations de transactions.
- Éducation des clients : Ces banques investissent dans l'éducation de leurs clients sur les bonnes pratiques de sécurité en ligne.
- Conformité réglementaire : Elles respectent strictement les normes de sécurité bancaires comme PCI-DSS pour la protection des données de carte.
- Tests de pénétration : Des audits de sécurité réguliers sont menés pour identifier et corriger les vulnérabilités potentielles.
Malgré l'absence de présence physique, ces mesures font que les banques en ligne et néobanques offrent généralement un niveau de sécurité équivalent, voire supérieur, à celui des banques traditionnelles pour les transactions en ligne.
Peut-on obtenir un prêt immobilier auprès d'une banque en ligne ? Quelles sont les différences avec une banque traditionnelle ?
Oui, il est tout à fait possible d'obtenir un prêt immobilier auprès de nombreuses banques en ligne. Cependant, il existe des différences notables par rapport aux banques traditionnelles :
Processus de demande :
- Banques en ligne : Le processus est entièrement numérisé. Les documents sont téléchargés en ligne et les échanges se font par téléphone, email ou visioconférence.
- Banques traditionnelles : La demande implique souvent des rendez-vous physiques en agence et la remise de documents papier.
Taux d'intérêt :
- Banques en ligne : Elles proposent généralement des taux plus attractifs grâce à leurs coûts de fonctionnement réduits.
- Banques traditionnelles : Les taux peuvent être légèrement plus élevés, mais il y a plus de marge de négociation.
Frais de dossier :
- Banques en ligne : Souvent réduits, voire inexistants.
- Banques traditionnelles : Généralement plus élevés.
Critères d'éligibilité :
- Banques en ligne : Elles peuvent être plus sélectives, exigeant souvent des revenus plus élevés et des situations professionnelles plus stables.
- Banques traditionnelles : Elles peuvent être plus flexibles, notamment pour les profils atypiques.
Accompagnement personnalisé :
- Banques en ligne : L'accompagnement est à distance, ce qui peut être moins personnalisé mais plus rapide et flexible.
- Banques traditionnelles : Elles offrent un accompagnement en personne, ce qui peut être rassurant pour certains emprunteurs.
Délais de traitement :
- Banques en ligne : Généralement plus rapides grâce à la digitalisation des processus.
- Banques traditionnelles : Les délais peuvent être plus longs en raison des rendez-vous physiques et des processus moins automatisés.
Négociation et flexibilité :
- Banques en ligne : Moins de marge de manœuvre pour négocier les conditions du prêt.
- Banques traditionnelles : Plus de flexibilité pour adapter l'offre à la situation spécifique du client.
Assurance emprunteur :
- Banques en ligne : Elles proposent souvent plus de liberté pour choisir son assurance emprunteur externe.
- Banques traditionnelles : Elles peuvent insister davantage pour que le client prenne leur propre assurance groupe.
En résumé, les banques en ligne offrent souvent des taux plus attractifs et un processus plus rapide, mais avec moins de flexibilité et d'accompagnement personnalisé que les banques traditionnelles. Le choix dépendra du profil de l'emprunteur, de ses besoins en termes d'accompagnement et de sa capacité à gérer un processus entièrement en ligne.
Comment fonctionne le service client des banques en ligne et néobanques en cas de problème urgent ?
Le service client des banques en ligne et des néobanques fonctionne généralement de la manière suivante en cas de problème urgent :
- Disponibilité étendue : Contrairement aux banques traditionnelles, la plupart des banques en ligne et néobanques offrent un service client disponible 7j/7, souvent avec des horaires étendus (jusqu'à 22h ou 23h).
- Canaux de communication multiples :
- Chat en direct : Permet une réponse rapide pour les questions simples.
- Appel téléphonique : Pour les problèmes plus complexes ou urgents.
- Email : Pour les questions non urgentes.
- Réseaux sociaux : Certaines banques répondent rapidement via Twitter ou Facebook.
- Systèmes de priorité : En cas d'urgence (perte ou vol de carte, fraude suspectée), des lignes dédiées sont souvent disponibles 24/7.
- Outils d'auto-assistance : De nombreuses banques proposent des FAQ détaillées et des tutoriels vidéo pour résoudre rapidement les problèmes courants.
- Assistance via l'application mobile : Possibilité de bloquer instantanément sa carte ou modifier ses plafonds directement depuis l'app.
- Chatbots et IA : Utilisés pour le tri initial des demandes et la résolution des problèmes simples, permettant aux agents humains de se concentrer sur les cas complexes.
Cependant, il faut noter que l'absence de présence physique peut parfois compliquer la résolution de certains problèmes très spécifiques ou nécessitant une vérification d'identité en personne.
Quels sont les avantages et inconvénients d'avoir plusieurs comptes dans différentes banques (traditionnelle, en ligne, néobanque) ?
Avantages :
- Diversification des services : Chaque type de banque offre des avantages spécifiques (ex: réseau d'agences pour les banques traditionnelles, frais réduits pour les banques en ligne, fonctionnalités innovantes pour les néobanques).
- Optimisation des coûts : Possibilité de choisir la banque la plus avantageuse pour chaque service (ex: néobanque pour les paiements à l'étranger, banque en ligne pour l'épargne).
- Sécurité accrue : Ne pas mettre "tous ses œufs dans le même panier" en cas de problème avec une banque.
- Flexibilité : Adaptation à différents besoins (personnel, professionnel, voyage, épargne).
- Comparaison facilitée : Expérience directe des services de différentes banques.
Inconvénients :
- Complexité de gestion : Suivi de plusieurs comptes, mots de passe, applications.
- Risque de frais multipliés : Certains frais peuvent s'appliquer à chaque compte.
- Difficulté de vue d'ensemble : Fragmentation des finances personnelles.
- Risque de découvert : Gestion plus complexe des soldes sur plusieurs comptes.
- Paperasserie accrue : Plus de relevés, de déclarations fiscales, etc.
- Conditions de gratuité : Certaines banques exigent un usage minimum ou des versements réguliers pour la gratuité des services.
- Comment les banques en ligne et néobanques s'adaptent-elles aux nouvelles technologies comme la blockchain ou l'intelligence artificielle ?
Les banques en ligne et néobanques sont souvent à la pointe de l'adoption des nouvelles technologies :
Blockchain :
- Sécurisation des transactions : Utilisation de la blockchain pour renforcer la sécurité et la traçabilité des opérations.
- Paiements internationaux : Adoption de solutions basées sur la blockchain pour des transferts plus rapides et moins coûteux.
- Contrats intelligents : Automatisation de certains processus bancaires via des smart contracts.
- Identité numérique : Exploration de solutions blockchain pour une gestion sécurisée de l'identité des clients.
Intelligence Artificielle :
- Chatbots avancés : Utilisation d'IA conversationnelle pour le service client 24/7.
- Analyse prédictive : Anticipation des besoins des clients et détection précoce des risques de fraude.
- Personnalisation : Offres et conseils financiers adaptés au profil et comportement de chaque client.
- Automatisation : Traitement automatisé des documents et des demandes de prêts.
- Gestion des risques : Modèles IA pour évaluer les risques de crédit et détecter les anomalies.
Autres technologies :
- Biométrie : Authentification par reconnaissance faciale ou empreinte digitale.
- Open Banking : APIs permettant l'intégration avec des services tiers.
- Cloud Computing : Infrastructure flexible et évolutive.
Ces technologies permettent aux banques en ligne et néobanques d'offrir des services plus rapides, plus sûrs et plus personnalisés, tout en réduisant leurs coûts opérationnels.
Quelles sont les options disponibles pour les entrepreneurs et les professionnels dans les banques en ligne et néobanques ?
Les banques en ligne et néobanques proposent de plus en plus d'options pour les comptes professionnels des entrepreneurs et professionnels :
Banques en ligne :
- Comptes professionnels : Offres dédiées aux entreprises avec des frais réduits.
- Cartes business : Cartes de paiement avec des plafonds adaptés et gestion des notes de frais.
- Prêts professionnels : Financement pour le développement de l'entreprise.
- Services de comptabilité : Intégration avec des logiciels de comptabilité.
- Gestion de trésorerie : Outils pour optimiser la gestion des flux financiers.
- Virements internationaux : Solutions pour les paiements à l'étranger à moindre coût.
Néobanques :
- Ouverture de compte rapide : Processus simplifié pour les entrepreneurs.
- Facturation intégrée : Outils pour créer et gérer les factures directement dans l'app.
- Catégorisation automatique : Classification des dépenses pour faciliter la comptabilité.
- Multi-devises : Comptes en plusieurs devises pour les entreprises internationales.
- API bancaires : Intégration facile avec d'autres outils business.
- Cartes virtuelles : Création de cartes virtuelles pour les dépenses en ligne.
Fonctionnalités communes :
- Suivi en temps réel des transactions
- Gestion des droits d'accès pour les employés
- Notifications instantanées pour chaque opération
- Exports comptables automatisés
Cependant, les services plus complexes (comme l'affacturage ou les garanties bancaires) restent souvent l'apanage des banques traditionnelles.
Comment choisir entre une banque en ligne et une néobanque pour un étudiant ou un jeune actif ?
Pour un étudiant ou un jeune actif, le choix entre une banque en ligne et une néobanque dépend de plusieurs facteurs :
Coûts :
- Néobanques : Souvent gratuites ou avec des frais très bas.
- Banques en ligne : Généralement peu coûteuses, mais peuvent avoir des conditions de revenus.
Facilité d'ouverture :
- Néobanques : Processus rapide et 100% en ligne, idéal pour les étudiants.
- Banques en ligne : Processus en ligne mais peut nécessiter plus de documents.
Services proposés :
- Néobanques : Fonctionnalités innovantes, parfaites pour la gestion quotidienne.
- Banques en ligne : Gamme plus complète incluant épargne, crédit, etc.
Utilisation à l'étranger :
- Néobanques : Excellentes pour les voyages avec peu ou pas de frais à l'étranger.
- Banques en ligne : Conditions variables selon les établissements.
Accompagnement financier :
- Néobanques : Outils de budgétisation avancés.
- Banques en ligne : Conseils financiers plus élaborés, possibilité de prêts étudiants.
Évolutivité :
- Néobanques : Peuvent être limitées pour des besoins futurs (ex: prêt immobilier).
- Banques en ligne : Offrent généralement une gamme de services plus évolutive.
Recommandations :
Pour un étudiant :
- Une néobanque peut être idéale pour sa simplicité, ses faibles coûts et ses fonctionnalités adaptées à une gestion basique d'un compte bancaire pour jeune.
- Certaines néobanques proposent des offres spécifiques pour étudiants avec des avantages supplémentaires.
Pour un jeune actif :
- Une banque en ligne peut être plus appropriée, offrant une gamme de services plus complète pour accompagner l'évolution des besoins financiers.
- La combinaison d'une banque en ligne comme compte principal et d'une néobanque pour les dépenses quotidiennes et les voyages peut être une solution optimale.
Dans les deux cas, il est crucial de comparer les offres spécifiques de chaque établissement, car elles évoluent rapidement et peuvent varier significativement d'une banque à l'autre.
Ecrit le 24-07-2024 par YakaBank - Modifié le 18-11-2024