Les frais bancaires constituent une source de revenu essentielle pour les banques. Pourtant, de nombreux clients ne sont pas pleinement conscients des coûts associés à la gestion de leur compte. Si les banques traditionnelles ont longtemps dominé le secteur, les banques en ligne, avec leur modèle transparent et numérique, ont bousculé l’ordre établi en offrant une meilleure visibilité des frais. Dans cet article, nous allons examiner de près les différences entre les frais bancaires cachés des banques traditionnelles et la transparence des banques en ligne.
Les banques traditionnelles sont souvent critiquées pour la complexité de leur grille tarifaire. Certains frais passent inaperçus, car ils ne sont pas toujours clairement expliqués ou sont intégrés à des termes financiers techniques.
Frais de tenue de compte mensuels
L'un des frais les plus courants dans les banques traditionnelles est la tenue de compte, un coût mensuel facturé simplement pour maintenir un compte actif. Selon l’étude de Panorama des frais bancaires réalisée par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), les frais de tenue de compte varient entre 2 à 8 euros par mois, soit jusqu’à 96 euros par an pour un simple compte courant. Ce coût peut sembler faible à première vue, mais il s'accumule sur plusieurs années, devenant une dépense non négligeable.
Frais sur les incidents de paiement
Les incidents de paiement, tels que les découverts non autorisés ou les rejets de prélèvements, engendrent des frais très élevés dans les banques traditionnelles. Par exemple, les frais d'intervention en cas de découvert sont en moyenne de 8 euros par opération. Les pénalités pour un rejet de prélèvement peuvent atteindre 20 euros. Ces frais, souvent imprévus, sont par ailleurs un fardeau pour les clients qui rencontrent des difficultés financières ponctuelles.
Commissions sur les opérations à l’étranger
Les voyages à l'étranger ou les achats internationaux via carte bancaire génèrent des frais malheureusement négligés lors du choix de sa banque. Dans les banques traditionnelles, la commission pour les paiements par carte peut varier de 2% à 3% du montant total de la transaction, en plus des frais fixes pour les retraits aux distributeurs hors zone euro, qui peuvent atteindre 5 euros par retrait. Pour un voyageur fréquent ou lors de déplacements professionnels, ces frais s’accumulent rapidement et augmentent considérablement le coût total des opérations.
Frais d’inactivité
Certaines banques traditionnelles imposent des frais lorsque le compte reste inactif pendant une période prolongée. Ces frais d’inactivité, peu connus des clients, peuvent s'élever à plusieurs dizaines d'euros par an, simplement parce qu'aucune transaction n'a été effectuée.
Frais de clôture de compte
La fermeture d'un compte bancaire dans une banque traditionnelle peut aussi entraîner des frais. Bien que toutes les banques ne les appliquent pas, certaines facturent jusqu'à 50 euros pour clore un compte, décourageant parfois les clients de changer de banque.
Frais de recherche de documents
Les banques traditionnelles facturent parfois des frais pour la fourniture de documents anciens, comme des relevés de compte ou des copies de chèques. Par exemple, si vous avez besoin d'un relevé de compte de plus de deux ans, certaines banques peuvent facturer jusqu'à 15 euros par relevé. Ces frais passent souvent inaperçus, car les clients ne sont pas toujours conscients qu'ils peuvent récupérer ces informations gratuitement via leurs espaces clients en ligne.
Frais de virement hors zone SEPA
Alors que les virements dans la zone SEPA (Union Européenne) sont souvent peu coûteux, les virements internationaux hors zone SEPA peuvent être très chers. Les banques traditionnelles peuvent facturer des frais fixes allant de 10 à 50 euros par virement, plus un pourcentage sur le montant transféré, pouvant atteindre 1 à 3% du total. De plus, des frais additionnels peuvent être appliqués par la banque destinataire à l'étranger, un aspect rarement mentionné au moment du virement.
Frais de réédition de carte bancaire
La réédition d’une carte bancaire après la perte ou le vol de celle-ci peut entraîner des frais dans les banques traditionnelles. Même si certaines banques offrent ce service gratuitement une ou deux fois, les rééditions répétées peuvent être facturées entre 10 et 20 euros. Cela constitue un coût inattendu pour ceux qui ne s'attendent pas à devoir payer pour une nouvelle carte en cas de problème.
Frais d'assurance moyens de paiement
Certains clients souscrivent à une assurance moyens de paiement qui couvre le vol ou la perte de leur carte bancaire. Bien que cette assurance puisse sembler utile, elle est souvent incluse automatiquement dans le contrat bancaire sans que le client n'en soit explicitement informé. Les coûts peuvent s’élever à 20 à 30 euros par an, alors même que les banques en ligne offrent souvent des options similaires gratuitement avec leurs cartes premium.
Frais sur les dépôts en espèces
Certaines banques traditionnelles appliquent des frais sur les dépôts en espèces lorsqu'ils sont effectués en agence ou à un automate. Par exemple, au-delà d'un certain nombre de dépôts gratuits par mois, des frais de 1 à 2 euros peuvent être prélevés par transaction. C'est un coût surprenant, surtout pour les clients qui croient que les dépôts d’argent liquide sont gratuits dans toutes les situations.
Frais pour découvert "non autorisé"
Les découverts non autorisés sont largement connus pour générer des frais, mais certaines banques traditionnelles appliquent également des frais pour des découverts dits "tolérés", même si le client a convenu d’un seuil autorisé avec sa banque. Par exemple, un découvert de quelques jours dans la limite du plafond autorisé peut entraîner des frais supplémentaires, en plus des intérêts débiteurs, pouvant aller jusqu'à 8 euros par incident, au titre des "frais d’intervention".
Contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne ont bâti leur modèle sur la transparence et la simplicité. Cela inclut une communication claire sur les coûts, généralement affichés de manière exhaustive sur leurs sites web et applications mobiles.
Frais de gestion réduits ou inexistants
La majorité des banques en ligne, comme Boursobank ou N26, ne facturent pas de frais de tenue de compte, à condition que certaines conditions simples soient remplies (ex : utiliser la carte bancaire une fois par mois). Cela permet aux utilisateurs d'économiser jusqu'à 100 euros par an par rapport aux banques traditionnelles.
Frais de carte bancaire
Les frais de carte bancaire sont souvent réduits voire nuls dans les banques en ligne. Par exemple, chez Fortuneo, la carte Gold Mastercard est gratuite si un certain montant de paiements mensuels est respecté. Ce modèle rend la carte bancaire accessible sans coût récurrent, là où les banques traditionnelles facturent généralement entre 30 et 130 euros par an pour une carte similaire.
Pas de frais cachés sur les paiements à l’international
Les banques en ligne se distinguent également par leur transparence sur les frais liés aux transactions internationales. Par exemple, chez N26 et Revolut, les paiements à l'étranger sont gratuits, ou facturés à un taux beaucoup plus bas que dans les banques traditionnelles. Cette absence de frais supplémentaires sur les paiements internationaux est un atout majeur pour les voyageurs et les expatriés.
Bien sûr, les banques en ligne ont aussi une grille tarifaire pour les opérations "non standard" qui nécessite une intervention de leur part, comme des frais pour une saisie attribution par exemple, mais de manière générale, elles prennent beaucoup moins de frais et leurs tarifs est plus raisonnable.
Voyons de plus près la différence entre les banques traditionnelles et en ligne sur les opérations quotidiennes.
Virements et prélèvements automatiques
Dans les banques traditionnelles, certains virements, surtout internationaux, peuvent être facturés à des tarifs élevés. Par exemple, un virement SEPA en zone euro peut coûter entre 3 et 5 euros dans une banque traditionnelle. En revanche, dans la plupart des banques en ligne, les virements nationaux et européens sont gratuits, ce qui représente une économie importante pour les clients effectuant des transferts réguliers.
Retraits aux distributeurs automatiques de billets (DAB)
Les banques traditionnelles imposent souvent des frais lorsque les clients retirent de l'argent hors réseau, avec des frais pouvant aller jusqu'à 1 euro par retrait au-delà de quelques opérations gratuites par mois. Dans les banques en ligne, bien que des plafonds existent, les frais sont généralement plus clairs et limités. Par exemple, Hello Bank offre des retraits gratuits dans les distributeurs à l'international dans certaines offres.
Frais d'émission de chéquier ou de remplacement de carte
Dans les banques traditionnelles, l’émission ou le remplacement d’un chéquier ou d’une carte bancaire peut occasionner des frais cachés. Ces frais sont rarement appliqués dans les banques en ligne, où ces services sont souvent inclus dans l’offre globale sans surcoût.
Au-delà des frais explicites, certaines pratiques des banques traditionnelles peuvent également engendrer des coûts indirects pour les clients.
Pression pour souscrire à des produits supplémentaires
Les conseillers bancaires des établissements traditionnels sont souvent incités à vendre des produits annexes tels que des assurances ou des placements. Les clients peuvent se sentir obligés de souscrire à ces services, qui ajoutent des coûts supplémentaires non prévus. En revanche, les banques en ligne, dépourvues de réseau d'agences physiques, ne mettent pas en avant ce type de services, offrant ainsi une approche plus simple et directe.
Manque de clarté dans les conditions tarifaires
Les brochures tarifaires des banques traditionnelles sont souvent complexes, avec des dizaines de pages décrivant les différentes commissions. Ce manque de clarté peut conduire les clients à payer des frais qu'ils ne comprennent pas entièrement. En revanche, les banques en ligne sont généralement beaucoup plus transparentes, avec des conditions tarifaires facilement accessibles et compréhensibles, souvent résumées sur une seule page.
Les banques en ligne offrent une transparence nouvelle dans le secteur bancaire et elles proposent des frais considérablement réduits par rapport aux banques traditionnelles. En évitant les frais cachés et en communiquant clairement sur les coûts, elles offrent un avantage compétitif évident. Les clients désireux de réduire leurs frais bancaires et de mieux gérer leurs finances ont tout intérêt à envisager un changement vers une banque en ligne, où la simplicité, la transparence et l'économie sont les maîtres mots.